Rachat de crédit refusé partout, que faire ?

Contrairement aux idées reçues, tous les dossiers de rachat de crédit ne sont pas acceptés. Chaque demande est étudiée en détail et de manière personnalisée et prend en compte la situation financière de l'emprunteur.

Après une première demande de rachat de leurs crédits, les emprunteurs reçoivent une réponse de principe qui tient compte de leur situation financière individuelle, mais aussi de la conjoncture économique du moment.

Les professionnels du regroupement de crédits adaptent leurs critères d’attribution en considérant ces éléments. Un refus un jour ne signifie pas un refus pour "toujours"!

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Les principales raisons d'un refus de rachat de crédit sont le fichage FICP, le fichage FCC, un taux d'endettement trop élevé, un reste à vivre insuffisant, l’existence d'un conflit avec un organisme financier ou une demande qui ne correspond pas aux critères d’acceptation des établissement de rachat de crédits.

Revenu irrégulier et travail pas stable peuvent être un obstacle au rachat de crédit

Le banquier va demander des revenus réguliers et assez élevés, les bas salaires seront donc pénalisés. Le contrat de travail sera aussi observé attentivement pour voir si l’emploi est pérenne et stable. Pour les professions indépendantes, les commerçants, la banque veut au moins trois ans d’activité, que le revenu soit constant et exigera les trois derniers bilans.

Attention aux relevés bancaires

Les relevés bancaires seront épluchés pour voir si vous avez une capacité de remboursement et si vous gérez votre budget. Si le demandeur présente des signes d’achats compulsifs ou des dépenses régulières dans des jeux d’argent et de hasard (PMU, paris sportifs, dettes de jeux…), son dossier sera recalé. Attention aussi si la personne multiplie les crédits et notamment ceux renouvelables. Toutes formes de dépendance peuvent être rédhibitoires.

Un taux d’endettement trop élevé peut un critère de refus

Un taux d’endettement trop élevé est un autre critère qui peut mener à un refus. Si ce taux est supérieur à 35% les établissements bancaires ont tendance à dire non. En effet, ce chiffre reflète une situation budgétaire trop compliquée.

Impossible d’obtenir un rachat de crédit avec une liquidation en cours

Lorsqu'une société en situation de fragilité financière ne parvient plus à faire face à ses échéanciers, une procédure de liquidation judiciaire est engagée. Une fois celle-ci terminée, le client doit en faire part à son banquier quand il présente son dossier. Si des erreurs et des fautes de gestion du demandeur sont mises en avant, le rachat de crédit pourra être plus compliqué à obtenir.

Être fiché à la Banque de France

Si le demandeur est locataire être inscrit au FICP est un frein. Si le demandeur est propriétaire moins de souci mais le bien immobilier sera mis en garantie.

Que faire après un refus de rachat de crédit ?

Les solutions et les moyens d’obtenir un regroupement de crédit après avoir rencontré un refus dépendent de plusieurs facteurs et votre situation patrimoniale est un facteur important dans la solution..

Si vous êtes locataire ou hébergé, vous aurez par définition un loyer à intégrer à vos charges et cela pèsera donc forcément sur votre taux d'endettement.

Que vous soyez inscrit sur un fichier FICP ou FCC de la Banque de France, ou que vous ayez un taux d’endettement trop important, certains organismes refuseront votre demande de regroupement de crédit.

Si vous êtes Fiché à la banque de France après le refus d’une demande de rachat de crédits, il est nécessaire de régulariser votre situation financière. Une fois que l'établissement aura reçu les fonds, le "défichage" sera effectif dans les 1 à 2 mois suivants le remboursement de vos dettes.

Lors d’un refus de demande de rachat de prêt, tout n’est pas perdu. Un refus n’est jamais définitif puisqu’il dépend de plusieurs critères qui peuvent évoluer au fil des mois. De plus, les organismes de regroupement de crédit n’ont pas tous les mêmes critères d’acceptation.

Cependant une demande de dossier a plus de chance d’être accordée si vous possédez en CDI. Pensez bien que toutes les demandes peuvent être représentées plusieurs fois et n’abandonnez pas au premier refus. Pour augmenter vos chances de réussite, n'hésitez pas de continuer à envoyer des demandes à d’autres établissements financiers.

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Si vous êtes propriétaire, avoir un patrimoine immobilier représente un atout dans la présentation de votre dossier de rachat de crédit. En effet, l’apport d’une garantie, telle qu’une hypothèque pour réaliser un rachat de crédit hypothécaire, peut faciliter l’obtention d’un rachat de crédit dans cette situation. Un propriétaire qui serait FICP, ou avec un taux d’endettement important, peut rassurer l‘établissement de rachat de prêt sur sa possibilité d’être remboursé du montant constituant le rachat de prêt.

Comment bien préparer sa demande de rachat de crédit pour éviter un refus ?

Un dossier complet qui contient tous les justificatifs nécessaires à l’analyse de votre situation financière est indispensable pour éviter des allers-retours inutiles qui feraient perdre du temps, et donc de l’argent, à l’établissement à qui l’on demande un rachat de crédits, mais également à vous-même.

Afin d'éviter un refus de la part des établissements de rachat de prêt, il est conseillé de réaliser préalablement une simulation de rachat de crédit pour avoir un premier aperçu des avantages du rachat de crédits.

Le résultat obtenu avec la simulation de rachat de crédit sans engagement que nous proposons sur notre site permet d’obtenir immédiatement une première estimation du taux de rachat de crédit ainsi que du coût de l’opération. Après cette simulation vous recevrez également une première liste des pièces justificatives nécessaires à la constitution de votre dossier.

Un courtier en prêt, comme Credigo, pourra identifier les possibles blocages pour accompagner chaque emprunteur dans cette opération bancaire et vous conseiller sur les façons de lever ces points bloquants.

Nos conseillers Crédigo vous accompagnent pour augmenter vos chances de réussir

Crédigo, spécialisé en rachat de crédit depuis 1998 et inscrit à l’ORIAS, nous agissons en tant qu’intermédiaire bancaire et nous accompagnons chaque demandeur lors de la constitution et la présentation de son dossier de demande de rachat de crédit à notre réseau d'établissements partenaires.

En nous contactant et en nous informant que vous avez déjà rencontré un refus de la part d'établissements à la suite de votre première demande de regroupement de vos crédits, notre conseiller pourra analyser et étudier votre situation et envisager les arguments supplémentaires à apporter à votre dossier.

Nos conseillers sauront mettre en avant les points forts de votre dossier. Il peut s’agir par exemple d’apport de garanties comme une caution, un nantissement, une hypothèque, une assurance de prêt … Votre conseiller saura vous indiquer les éléments souhaités pour appuyer au mieux votre demande. Contactez-nous, nous vous accompagnerons.